消費者金融やカードローンで借りられるのは、年収の3分の1までと決まっています。車のローンは、この決まりとは別です。カードローンの枠がいっぱいでも、それだけで車のローンが組めないとは決まりません。
ただし、車のローンの審査でも、いまの借入は見られます。ローン会社が見るのは「年収の3分の1」ではなく、毎月の返済を全部足して収入で払っていけるかです。
カードローンや消費者金融で「年収の3分の1まで」と言われて借りられなくなり、車のローンも無理だと思っている方に向けた記事です。この記事では、次のことを整理します。
- 「年収の3分の1」は、何の決まりか
- 車のローンは、別の決まりで動いている
- 枠が別でも、借入が多いかは見られる
- いま返済でカツカツの人が、相談の前にやっておくといいこと
「年収の3分の1」は、何の決まりか
「年収の3分の1まで」は、お金を貸す会社から借りるときの決まりです。消費者金融や、クレジットカードのキャッシングが、これに当たります。法律では「総量規制」と呼びます。
お金を貸す会社から借りた合計が、年収の3分の1を超えると、新しく借りられません。
銀行・信用金庫からの借入は、この決まりの外です。銀行も、審査で、ほかの借入を確かめるよう努めています。
車のローンは、別の決まりで動いている
車のローンは、お金を借りるのではなく、車の代金を分けて払う契約です。銀行のマイカーローンは借入ですが、お金を貸す会社の決まりの外です。
| 車のローンの種類 | 年収の3分の1の枠 |
|---|---|
| ディーラーローン・信販会社のローン | 入らない |
| 販売店の分割払い（自社ローンなど） | 入らない |
| 銀行のマイカーローン | 入らない |
だから、カードローンで借りた分は、車のローンの「年収の3分の1」の計算に入りません。車のローンに、その計算が無いからです。
（車の分割払いは割賦販売法、お金を貸す会社は貸金業法で、別の法律です）
枠が別でも、借入が多いかは見られる
車のローン会社は、契約の前に、年収・預貯金・ほかの借入を調べます。調べるときは、信用情報機関（ローンやクレジットの支払いの記録を預かっているところ）の記録も使います。
カードローンの借入が多いことは、車のローンでも材料になります。見るのは枠の大きさではなく、毎月の返済額の合計と収入のバランスです。借入があるときの見方は、次の記事にまとめています。
いま返済でカツカツの人が、相談の前にやっておくといいこと
借入先・残り・毎月の返済額・返済日を、1枚に書き出します。毎月の返済額を全部足すと、収入とのバランスが自分で見えます。
すでに車のローンを断られたときの理由と動き方は、次の記事にまとめています。
札幌で中古車を販売している当店では、過去の記録だけで判断しません。いまの収入で、毎月払っていけるかを見ます。借入がある方には、借入の件数と、毎月の返済額をうかがいます。審査で何を見るかは、次の記事にまとめています。
よくある質問
カードのキャッシングや、ショッピングのリボ払いも、年収の3分の1に入りますか？
キャッシングは入ります。クレジットカードで買い物をしたあとの分割払いやリボ払いは、お金を借りたのではなく代金を分けて払っているので、入りません。
消費者金融の借入は、車のローンの審査でも分かりますか？
分かります。消費者金融からの借入は、信用情報機関（JICCとCIC）に記録されます。
消費者金融系の会社の自動車ローンでも、年収の3分の1に入りますか？
入りません。車を買うためのお金を貸して、その車を担保にする貸付は、年収の3分の1の計算から外す決まりになっています。
まとめ
- 「年収の3分の1まで」は、消費者金融やカードローンの決まり。車のローンは別
- 車のローンは、ディーラー・信販・販売店の分割払い・銀行のどれも、この枠に入らない
- 枠が別でも、借入が多いかは見られる。見るのは、毎月の返済額の合計と収入のバランス
借入の一覧と、毎月の返済額の合計を書き出してから、車の相談を始めてみてください。
まずは現在の状況をご相談ください
契約できるか分からない段階からご相談いただけます。現在の収入や、希望する月々の支払額・車種をお聞かせいただければ、無理のない支払プランを一緒に検討します。他社でローンを利用できなかった方、過去の信用情報に不安がある方からのご相談にも対応しています。
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この記事は一般的な情報提供で、契約できるかどうかは審査で決まります。
参考にした資料
- 日本貸金業協会「総量規制（年収の3分の1）」（2026-10-17確認）
- 日本貸金業協会「除外貸付けと例外貸付け」（2026-10-17確認）
- 貸金業法 第13条の2（e-Gov法令検索）（2026-10-17確認）
- 貸金業法施行規則 第10条の21（e-Gov法令検索）（2026-10-17確認）
- 割賦販売法 第2条・第30条の2・第35条の3の3（e-Gov法令検索）（2026-10-17確認）
- 全国銀行協会「銀行による消費者向け貸付けに係る申し合わせ」（2017年3月）（2026-10-17確認）
- CIC 会社概要（会員業種）（2026-10-17確認）
- JICC よくあるご質問（加盟している会員の業態）（2026-10-17確認）
