大学生でも、車のローンは組めます。ローン会社が見るのは、学生かどうかではなく、毎月払っていけるかです。バイトの収入も、収入のひとつです。
18歳以上なら、親の同意がなくても自分の名義で契約できます。成人の年齢が18歳になったためです。
自分の収入だけでは足りないときは、家族の名義で買う道があります。ただし、名義だけを借りるのはいけません。
通学や実習で車が要る方や、親に頼まずに買えるかを知りたい方に向けた記事です。この記事では、次のことを整理します。
- 学生でも契約できるのか
- 審査で見るもの
- 学生だと、なぜ通りにくいのか
- 車にかかる、毎月のお金
- それでも組むには
- 親に頼むなら
学生でも契約できるのか
ローンが組めるかどうかは、学生かどうかではなく、毎月払っていけるかで決まります。返済する力を超えると判断されたローンは、組めません。
そのうえで、契約できるかどうかは、年齢で決まります。18歳以上なら、親の同意がなくても、自分で契約できます（民法の成年年齢）。
17歳以下は、親権者の同意が要ります。同意のない契約は、あとから取り消せます。
審査で見るもの
審査で見るのは、次の3つです。
- 収入の続き方（いつから、毎月いくら入るか）
- 毎月の支払いの合計（ほかの借入や分割払いを含む）
- 申し込みの内容が、事実のとおりか
バイトの収入は、シフトで月ごとに変わります。月ごとに変わる人は、少なかった月を基準にして、毎月の額を考えます。
奨学金を借りている人は、卒業後に返還が始まります。車の支払いが卒業前に終わるなら、重なりません。卒業後も車の支払いが続くなら、奨学金の返還と重なる期間を見込みます。重なる期間の考え方は、次の記事にまとめています。
審査で何を見るかは、次の記事にまとめています。
18歳で申し込めることと、18歳なら通りやすいことは、別です。銀行のマイカーローンの多くは、申込を満18歳以上としています。18歳という年齢は、申込の入口の条件です。通りにくいのは、次の章の4つの理由が重なるためです。
学生だと、なぜ通りにくいのか
学生でも組めますが、会社員より通りにくいのは事実です。理由は4つあります。
収入が少なく、月ごとに変わる
銀行のマイカーローンは、「安定継続した収入」を申込の条件にしています。バイトの収入は、シフトで月ごとに額が変わります。月ごとに変わる人は、安定した収入と見てもらいにくくなります。だから、少なかった月を基準にして、毎月の額を考えます。
勤めてからの期間が短い
勤め始めて1年未満の人に、入社からの給与明細書を求める銀行があります。バイトを始めたばかりだと、見せられる月数が少なくなります。
学生は申し込めないと決めている所がある
銀行のマイカーローンには、学生を申込の対象から外しているものがあります。「学生の方は除く」と決めている銀行や、「就職内定の新卒予定者以外の学生は利用できない」と決めている銀行があります。一方で、パート・アルバイトも申し込めるとしている銀行や、就職内定者・新入社員を対象に入れている銀行もあります。
ディーラーや信販会社のローンの条件は、申し込む店と会社に確かめます。
分割の上限は、年収から生活費を引いた額で決まる
ディーラーや信販会社のローンは、契約の前に、1年間に払える額（支払可能見込額）を出す決まりです（割賦販売法）。年収・預貯金・ほかの支払いの状況を調べて、決めます。年収から、生活に要るお金とほかのクレジットの支払いを引いた額が元です。収入が少ない学生は、この額が小さくなります。
1年間の支払いがこの額を超える契約は、原則として結べません。ただし、生活に必要な車で支払総額が生活水準に照らして相当と確かめられたときは、超える契約も結べます。
だから学生は、組めるかどうかより先に、毎月いくらなら払えるかを小さく決めるところから始めます。
車にかかる、毎月のお金
車にかかるお金は、車両代の支払いだけではありません。毎月かかるのは、次のものです。
- 車両代の分割払い
- 任意保険
- ガソリン代
- 駐車場代
- 税金（年にまとめて払う分を、月割りで考える）
額は、車の値段からではなく、収入から決めます。収入から、ほかの支払いと生活費を引いて、車に回せる額を先に決めます。
学生は、任意保険が高い
任意保険には、年齢条件があります。全年齢補償・21歳以上補償・26歳以上補償などで、若い人まで補償する条件ほど、保険料が高くなります。事故の多い年代だからです。
20歳以下の学生が運転するときは、21歳以上補償の契約にできません。21歳以上補償の契約で、20歳以下の人が起こした事故は、補償されません。
初めて保険に入るときは、6等級（または7等級）から始まります。等級が上がると、保険料の割引が大きくなります。無事故で更新すると、1年に1等級ずつ上がります。
それでも組むには
収入が少ない学生が組むには、3つの道があります。
車の値段を下げる
1年間に払える額は、収入で決まります。収入をすぐには変えられないので、車の値段を下げて、毎月の額を小さくします。軽自動車の選び方は、軽自動車を自社ローンで購入する記事にまとめています。
家族の名義で買う
もうひとつは、家族の名義で買う道です。名義の考え方は、次の章にまとめています。
自社ローン
販売店が自分で分割払いを受ける仕組みです。当店では、過去の記録だけで判断せず、今の収入で毎月払っていけるかを見ます。
親に頼むなら
自分の収入だけでは足りないときは、家族の名義で買う道があります。名義は、ローンを払う人です。乗る人は、別でもかまいません。
名義だけを借りるのは、いけません。払うのが自分で、名義だけを親にする形は、名義貸しです。
家族名義の考え方は、次の記事にまとめています。
よくある質問
18歳で契約したあとで、親の同意がなかったことを理由に取り消せますか？
取り消せません。18歳と19歳は、親の同意がなかったことを理由に契約を取り消す権利が、使えなくなりました。契約の内容は、結ぶ前に自分で確かめます。
親と自分の2人が運転するとき、保険の年齢条件はどちらの年齢で決めますか？
運転する人のうち、いちばん若い人の年齢で決めます。学生が運転するなら、学生の年齢に合わせます。
親の保険の等級を、自分が引き継げますか？
同居している親族なら、引き継げます。引き継ぐと、親は新しい契約になり、6等級（または7等級）から始まります。どちらが得かは、保険会社に確かめます。
まとめ
- 組めるが、会社員より通りにくい。理由は、収入の額と安定・勤めてからの期間・学生不可の所がある・分割の上限の仕組み
- 見るのは、学生かどうかではなく、毎月払っていけるか。18歳以上なら自分の名義で契約できる
- 毎月かかるのは、車の支払いだけではない。保険・ガソリン・駐車場・税金まで足して、続く額を決める。学生は任意保険が高い
- 足りなければ、値段を下げる・家族の名義・自社ローンの道がある。ただし、名義だけを借りるのはいけない
札幌で中古車を販売している当店では、ご相談をいただいてから車を探すことも多いです。「月々いくらなら払えるか」「通学に使う」「親と相談中」といったことを、そのまま教えてください。
まずは現在の状況をご相談ください
契約できるか分からない段階からご相談いただけます。現在の収入や、希望する月々の支払額・車種をお聞かせいただければ、無理のない支払プランを一緒に検討します。他社でローンを利用できなかった方、過去の信用情報に不安がある方からのご相談にも対応しています。
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この記事は一般的な情報提供で、契約できるかどうかは審査で決まります。
参考にした資料
- 法務省「民法（成年年齢関係）改正Q&A」（18歳・親の同意・自動車ローン・未成年者取消権）（2026-10-20確認）
- 民法 第4条・第5条（e-Gov法令検索）（2026-10-20確認）
- 経済産業省「割賦販売法（後払分野）の概要・FAQ」（支払可能見込額調査・問22〜問24）（2026-10-20確認）
- 割賦販売法 第35条の3の3・第35条の3の4（個別支払可能見込額の調査・超える契約の禁止）（e-Gov法令検索）（2026-10-20確認）
- 銀行のマイカーローン 申込条件（北國銀行・鳥取銀行・琉球銀行・横浜銀行・北洋銀行・北海道銀行の各商品ページ。学生の扱い・安定継続した収入・勤続1年未満の提出書類・年齢）（2026-10-20確認）
- 日本損害保険協会「ノンフリート等級別料率制度」（等級・初めての契約は6等級または7等級）（2026-10-20確認）
- SOMPOダイレクト「教えて！おとなの自動車保険」年齢条件（区分・保険料との関係・運転する人のうち最も若い人で決める）（2026-10-20確認）
- SOMPOダイレクト「教えて！おとなの自動車保険」等級の引き継ぎ（同居の親族への引き継ぎ）（2026-10-20確認）
